Suomalaiset kotitaloudet ovat ottaneet enemmän vakuudettomia kulutusluottoja kuluneen kevään aikana Suomen Pankin mukaan. Kun lukuja verrattiin vuoden takaiseen, maaliskuussa 2017 kasvua oli 13,7 prosenttia. Suomen Pankki vahvistaa että kyseessä ovat olleet nimenomaan vakuudettomat kulutusluotot. Tässä tutkimuksessa ei verrattu pankkien myöntämiä tili- tai korttiluottoja. Netistä hankittavien vakuudettomien kulutusluottojen kasvu on ollut tänä keväänä selkeästi vakuudellisia luottoja suurempaa, sillä esimerkiksi pankkien myöntämien vakuudellisten luottojen kasvutahti on pysynyt viime aikoina tasaisessa kahden prosentin kasvussa. Kasvuvauhti oli kovaa etenkin maaliskuussa 2017, jolloin vakuudettomia kulutusluottoja otettiin ennätykselliset 242 miljoonaa euroa. Suomen Pankin mukaan vakuudettmat lainat kasvavat kovaa ja tämän saattaa selittää lainojen korkojen lasku lähes yhdellä prosentilla vuoden 2016 aikana.
Vaikuttaa siltä, että vakuudettomien lainojen määrällisen kasvun lisäksi myös laina-ajat ovat pitenemässä. Myös asuntolainat ovat kasvaneet viime aikoina selvästi. Viimeisen vuoden aikana asuntolainoja otettiin 1,6 miljardia euroa, joka on 0,2 miljardia euroa enemmän edellisen 2016 vuoden maaliskuuhun verrattuna.
Kun tarkastellaan kotitalouslainoja, kulutusluottojen osuus maaliskuun loppuun mennessä oli 14,7 miljardia euroa. Muita kotitalouslainoja oli 16,4 miljardin euron edestä. Kulutusluotot ja muut vakuudettomat lainat ovat viime aikoina kasvattaneet suosiotaan selkeästi. Syytä tähän voidaan etsiä muun muassa murroksessa olevasta pankki- ja rahoitusalasta.
Netissä palvelujaan tarjoavat rahoitusalan yritykset palvelevat sekä yksityisiä kuluttajia että yrityksiä. Yksi näiden yritysten menestyksen salaisuuksista on nimenomaan se, että asiakkaan ei tarvitse antaa lainalleen minkäänlaisia vakuuksia. Tämä tarkoittaa ensinnäkin sitä, että lainahakemusten käsittely nopeutuu huomattavasti. Lisäksi netissä löytyvien lainavertailupalveluiden avulla asiakas pystyy helposti vertailemaan kymmenien lainayhtiöiden tarjouksia ja valitsemaan niiden joukosta sen lainan itselleen, jonka ehdot ovat omaan tilanteeseen parhaiten sopivia. Vakuudettomat lainat ovat tarjolla netissä helposti löydettävissä ja hakemuksen voi jättää mihin kellon aikaan tahansa.
Vakuudettomista kulutusluotoista suosittuja ovat ne, joita voi kokeilla ilmaiseksi ensimmäisen kuukauden ajan. Mikäli asiakas maksaa velan kokonaisuudessaan pois eräpäivään mennessä, lainasta ei tule kertymään asiakkaalle minkäänlaisia kustannuksia. Lainan hakeminen netissä on ilmaista ja moni rahoitusyritys tarjoaa tilaisuutta kokeilla lainaa ilmaiseksi ensimmäisen kuukauden ajan. Tälläinen joustavuus on erittäin houkuttelevaa monelle asiakkaalle. Lisäksi useiden lainayhtiöiden kanssa voi neuvotella maksuvapaita kuukausia. Maksuvapaan kuukauden neuvottelusta joutuu välillä maksamaan palveluhinnaston mukaisen käsittelymaksun, mutta lainaan ei kerry muita lisäkustannuksia mikäli jossain kuussa tarvitsee lisää joustavuutta maksusuunnitelmaansa.
Vakuudeton joustoluotto on edullisempi ottaa, mitä nopeammin sen uskoo voivansa maksaa takaisin kokonaisuudessaan. Yllä olevan esimerkin mukaan välillä ei kerry ollenkaan korkokustannuksia tai muita kuluja, jos lainan maksaa kuukauden sisällä takaisin. Mutta pidemmät laina-ajat houkuttelevat kuluttajia ja pienyrittäjiä entistä enemmän. Syy tähän on matalammissa kuukausimaksuissa. Mitä pidemmälle ajalle takaisinmaksun sopii, sitä vähemmän laina näkyy lompakossa joka kuukausi. Kuluttajansuojalain ansiosta asiakkailla on aina oikeus maksaa laina pois etuajassa, jolloin kustannukset lasketaan sen mukaan. Monet lainan ottajat valitsevatkin maksusuunnitelman jonka mukaan lainan takaisinmaksuaika on vuodesta useampaan vuoteen, tähdäten samalla lainan takaisinmaksuun aikaisemmin.
Näin valitset itsellesi edullisimman vakuudettoman joustoluoton
Vakuudettomat joustoluotot otetaan netissä, ja luoton hakeminen on ilmaista. On suositeltavaa että lainan hakija vertailisi kulutusluottoja netistä löytyvän hintavertailun avulla. Hintavertailua käyttävä asiakas asettaa haluamansa lainasumman verkkokaavakkeen liu’utinta käyttämällä ja valitsee seuraavaksi tarvitsemansa takaisinmaksuajan. Sivusto avaa listan asiakkaalle parhaiten sopivia lainoja ja listaa yleensä sekä lainan koron määrän että lainan kokonaiskustannuksen. Kuluttajansuojalaki sanelee että lainayhtiöt ilmoittavat myös lainojensa todellisen vuosikoron, joka sisältää kaikki “piilokulut”. Silloin asiakas saa aina realistisen kuvan lainansa kustannuksista ennen sopimukseen sitoutumista.
Kuluttaja sanelee ehdot nykyään myös itse
Markkinoille on tullut myös uudenlaisia lainapalveluita, jotka antavat asiakkaille entistä enemmän päätösvaltaa lainansa ehtoihin liittyen. Nämäkin lainat haetaan verkkovertailun avulla. Näillä sivustoilla asiakas määrittelee sekä tarvitsemansa luoton summan, takaisinmaksuajan sekä sen, kuinka paljon korkoa on valmis maksamaan. Tietoa koroista voi saada käyttämällä toisia lainavertailutyökaluja. Tämän jälkeen lainahakemus menee lainasijoittajien tarkasteltavaksi, ja ne sijoittajat jotka suostuvat hakijan ehtoihin, tekevät lainatarjouksen. Tämän kaltainen lainapalvelu auttaa kääntämään prosessin päälaelleen siten että hakijalla on kaikki kontrolli lainan kustannuksista. Tosin voi olla että huonoilla ehdoilla haettu laina jää rahoittamatta, jolloin hakijan pitää täyttää uusi hakemus erilaisilla ehdoilla.
Suomen Pankin raportoimat muutokset viittaavat siihen, että kuluttajien lainan tarve on kasvussa ja että pienet ja ketterät rahoitusalan yritykset vastaavat tähän tarpeeseen pankkeja paremmin. Vakuudelliset lainat kun ovat kasvaneet selkeästi vakuudettomia luottoja hitaammin.